Что делать если просрочка. Что делать, если образовалась просрочка по кредиту? Чем может помочь банк в данной ситуации

Статистика неумолима. По данным Банка России по состоянию на 01.01.2020 г. просроченная задолженность по кредитам физлиц составила 754 млрд. рублей . Социологические опросы показали: для каждой 5 российской семьи эта проблема очень актуальна.

Я, эксперт по финансовым вопросам журнала «Папа Помог», предлагаю поговорить о кредитных просрочках подробнее.

Из этой статьи вы узнаете:

что такое просрочка по кредиту;
какой она бывает;
что будет, если просрочить кредит.

В конце публикации я отвечу на самые распространённые вопросы по теме. Присоединяйтесь!

Просроченная задолженность по кредиту — что это такое, какая просрочка допустима

Просроченная задолженность по кредиту, в просторечии «просрочка», – пропуск оплаты заёмщиком одного или нескольких ежемесячных платежей.

Часто мне задают один и тот же вопрос: «Какая просрочка допустима?». Я уточняю: «Допустима для чего?».

Если имеется в виду негативное влияние на кредитную историю заёмщика, то ответ – никакая. Даже один просроченный день отразится в досье.

Если планируется реструктуризация, то просрочка – не помеха. Более того, некоторые кредиторы реструктуризируют только просроченные обязательства.

А вот если хотите провести рефинансирование действующего кредита, то наличие просроченной задолженности не позволит этого сделать. Банки не перекредитовывают проблемные займы.

Виды просрочек – причины и сроки

Просрочки условно классифицируются в зависимости от срока, на который задержана оплата кредитного обязательства.

По этому основанию выделяют 4 вида:

незначительная — до 3 дней;
среднесрочная — 10-30 дней.;
проблемная — 30-90 дней;
долгосрочная — более 90 дней.

Также просрочки можно подразделить на 3 категории, в зависимости от причин, их повлекших:

Просрочка случилась. Что делать? Держите мою небольшую пошаговую инструкцию в помощь!

Шаг 1. Проанализируйте возможности по восстановлению своей платёжеспособности

Прежде всего, не паникуйте. Подумайте, сможете ли вы в ближайшее время поправить своё финансовое положение и восстановить платёжеспособность.

Сначала чётко определите причину снижения дохода. Затем наметьте направления его повышения.

Шаг 2. Попросите у банка реструктуризацию долга

Если трудности носят временный характер и существует реальная возможность их решить в ближайшее полгода-год, то имеет смысл попросить у банка реструктуризацию.

Реструктуризация — изменение, смягчение условий по действующему кредитному обязательству.

Для её проведение нужны веские основания.

К ним относятся:

продолжительная болезнь;
инвалидность;
увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании);
призыв на срочную службу;
декрет.

Шаг 3. Ищите другие источники для закрытия просрочки

Банк по каким-либо причинам отказал в реструктуризации. Ищем другие способы гашения просрочек.

Это может быть:

продажа дорогостоящего имущества;
сдача в аренду свободной квартиры/дома/дачи;
подработка;
денежная помощь родственников и т.п.

Шаг 4. Инициируйте банкротство

Если ситуация сложная. Долг неподъёмный. Просрочка растёт как снежный ком. Помощи ждать неоткуда. Подумайте о процедуре банкротства.

Банкротство — это крайняя мера, но порой это единственный шанс выбраться из долговой ямы. Благодаря ему вы избавитесь от всех долгов, постоянного стресса.

Стоит помнить, что банкротство влечёт некоторые не очень приятные последствия и ограничения:

в течение последующих 5 лет в случае подачи заявок на кредиты необходимо ставить потенциального кредитора в известность о пройденной процедуре банкротства;
3 года после банкротства гражданин не имеет права быть руководителем любого юрлица и/или его учредителем;
при необходимости подать заявление на повторное банкротство гражданин-банкрот сможет не ранее, чем через 5 лет.

При этом гражданину после пройденной процедуры банкротства не запрещается:

приобретать имущество, недвижимость в собственность;
совершать зарубежные поездки;
устраиваться на высокооплачиваемую работу.

Ранее я уже написала подробную статью-инструкцию о на нашем портале.

Если банк подал в суд

Не смогли вовремя решить проблемы с выплатой кредита. Дело дошло до суда.

Есть несколько решений этой проблемы:

Самостоятельно представлять свои интересы в суде;
Обратиться за консультацией к юристу;
Нанять адвоката.

В первом случае со 100% вероятностью банк выиграет дело и сможет взыскать с ответчика всё сполна. Едва ли без специальных знаний вы сможете грамотно противостоять юристу — представителю банка-кредитора.

Юрист оценит перспективы дела для вас, предложит план дальнейших действий. Однако даже получив консультацию, не каждый заёмщик сможет правильно использовать полученную информацию в суде.

Профессиональный адвокат не только проверит обоснованность иска и все его нюансы, но и наверняка найдёт способы снижения размера заявленных требований, при необходимости получит согласие на отсрочку платежа.

Бесплатную консультацию юриста можно получить здесь .

Пример из жизни

Банк признал Наталью злостным неплательщиком и подал иск в суд, требуя полного возврата остатка долга и начисленных штрафных санкций. Заёмщица для защиты своих интересов наняла адвоката.

Адвокат, ознакомившись с материалами дела, обнаружил, что кредитором была нарушена очерёдность списания платежей при их недостаточности на полное исполнение текущего обязательства.

Банк при поступлении денег сначала списывал проценты, причём не только срочные, но и просроченные, тем самым нарушая порядок, предусмотренный ГК РФ, занижая сумму для оплаты тела кредита. Это в свою очередь вело к росту задолженности и ухудшению и без того сложного финансового положения Натальи.

Оспорив этот факт, адвокату удалось добиться пересчёта суммы иска, снизив её на 74 562 рублей.

Что делать, если банк подал на вас в суд, смотрите в этом видео:

Что делать, если нечем платить кредит

Прежде чем оформить кредит, любой здравомыслящий гражданин просчитывает свои возможности по его дальнейшему обслуживанию. Однако можно заниматься арифметикой сколь угодно долго, но жизнь способна внести свои коррективы. К сожалению, не всегда те, что хотелось бы.

От потери работы, проблем со здоровьем не застрахован никто. Как следствие, снижение дохода и проблемы с оплатой кредита.

Если вы попали в подобную ситуацию, то первое, что нужно сделать, обратиться к кредитору. Банк заинтересован в своевременной оплате задолженности не меньше вашего.

Моя знакомая Мария проработала начальником управления в одном из банков Казани более 10 лет. Высокий доход, престижная должность открывали доступ к кредитам не только в своём банке.

Как и многие россияне, девушка совершала крупные дорогостоящие покупки на заёмные деньги. Это позволяло не копить на нужную вещь долгие годы, а сразу стать её обладателем, при этом не сильно себя ущемляя.

И всё бы ничего, но однажды у банка-работодателя отозвали лицензию. Маша осталась без работы. Быстро устроиться на аналогичную должность с приличной зарплатой оказалось невозможно.

Денежные запасы закончились уже через пару месяцев, а 2 кредита с общим платежом 54 300 рублей платить нужно.

Заёмщица подала заявку на реструктуризацию в виде кредитных каникул. Кредитор ответил согласием, предоставив полную отсрочку на 12 месяцев. У Марии появилось время на поиски работы и улучшение своего финансового положения.

Если же кредитор не помог, ищем состоятельных родственников/друзей, желающих прийти на выручку.

Вариант не сработал, а просрочка растёт? Идите к юристам, которые занимаются банковскими долгами. Хороший специалист поможет полностью списать долги, выведет из-под ареста имущество, избавит от общения с коллекторами.

Юрист по просроченным кредитам — помощь должникам в списании долга

Юрист по просроченным кредитам — иногда единственный реальный выход для несостоятельных должников. С его помощью проводится оптимизация задолженности. По согласованию со службой судебных приставов рассчитывается комфортный платёж в уплату долга, в особо сложных случаях проводится процедура банкротства заёмщика.

Важно найти настоящих профессионалов.

Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству. Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года.

С её помощью можно:

полностью списать долги;
забыть о коллекторах;
получить защиту от судебных приставов;
законно уменьшить задолженность перед кредитодателем.

FAQ

Вопросы по кредитным просрочкам приходят в адрес журнала «Папа Помог» практически ежедневно. Предлагаю подборку ответов на самые популярные из тех, что поступили на прошлой неделе.

Каков срок давности просроченного кредита?

По действующему законодательству – 3 года. Отсчёт начинается с момента, когда банк узнал о просрочке.

Важно! Срок исковой давности для каждого просроченного платежа будет свой.

Допустим, имеется просроченный в течение 5 месяцев кредит.

Если была просрочка по кредиту, когда можно взять новый?

Подать заявку на новый кредит вы можете в любое время. Однако вероятность её одобрения зависит от кредитной политики отдельно взятого кредитора. Большая часть заявок заёмщиков, в кредитной истории которых отражены просрочки, получают отказ.

Дадут ли рассрочку, если есть просроченные кредиты?

Как показывает практика, не дадут. Факт кредитной просрочки характеризует человека, претендующего на рассрочку, как необязательного и безответственного. Кредиторы не хотят рисковать и в большинстве случаев отказывают.

Как правильно рассчитать остаток по просроченному кредиту?

Сделать расчёт самостоятельно весьма проблематично. Остаток долга по просроченному кредиту, как правило, включает в себя не только оставшуюся сумму основного долга и проценты, но и пени, штрафы, неустойки, которые банк начисляет за просрочку.

Кроме того, при таких расчётах следует знать очерёдность списания поступающих денежных средств по просроченному кредитному обязательству:

1 очередь — затраты кредитора по взысканию долга;
2 очередь — срочные проценты по кредитному договору;
3 очередь — основной долг;
4 очередь — просроченные проценты;
5 очередь — штрафные санкции кредитора.

Обычно кроме суммы основного долга и ежемесячных процентов заёмщики не имеют на руках фактических данных по другим составляющим полной суммы долгового обязательства, а значит, не могут провести необходимые расчёты.

Как избавиться от коллекторов и просроченного кредита?

Самое простое — закрыть проблемный кредит полностью. Если такой возможности нет, советую договариваться с коллекторами о приемлемой рассрочке по выплате долга.

Если положение катастрофическое, инициируйте своё банкротство.

Совет!

Не затягивайте решение проблемы, обращайтесь за юридической поддержкой в проверенные юридические компании , специализирующиеся на просроченных кредитах. Поверьте, ваши затраты на оплату услуг окупятся сторицей. Вы не только освободитесь от проблемного займа, но и сэкономите время и нервы.

Влияет ли один день просрочки по кредиту на кредитную историю?

Любая просрочка влияет на кредитную историю. Сведения об исполнении кредитного обязательства (о его гашении (полном или частичном), просрочках (независимо от суммы и количества дней) и т.п.) незамедлительно поступают в бюро кредитных историй.

Такая обязанность на банки возложена законодательством РФ (218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях»).

Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Выпустят, но только если судебными приставами не вынесено постановление о запрете выезда. Временное ограничение может налагаться при неисполнении должником решения суда о возврате долга в сумме, превышающей 30 000 рублей в срок, установленный для добровольного погашения.

Приставы могут самостоятельно наложить ограничение даже при долге 10 000 рублей, если заёмщик не погасил его, и с момента окончания установленного срока на добровольное исполнение решения прошло более 2 месяцев.

Важные выводы

Что будет, если просрочить кредит? Будут пени, штрафы, звонки кредитора или коллекторов, испорченная кредитная история, суд, исполнительное производство со всеми вытекающими из этого ограничениями.

Как видим, просрочка по кредиту — вещь, мягко говоря, неприятная. Однако проблему можно решить. Самое главное не откладывать это в долгий ящик.

Как только поняли, что назревает просрочка или она уже есть, бегите в банк и просите помощи. У кредитора имеется для этого ресурс — реструктуризация. Но помните: для её проведения должны быть веские документально подтверждённые причины (попали под сокращение штата, потеря трудоспособности и т.п.).

Банк не идёт навстречу? Теребите родственников/знакомых, просите помощи. Ищите альтернативные источники дохода: сдавайте в аренду жильё (при его наличии), находите подработку, продайте имущество, которое вам не нужно и т.д. Пробуйте все доступные варианты.

Согласно данным Минфина, на 2016 год в России насчитывается более 40 млн должников перед банками. Другими словами, каждый третий имеет перед кредитными организациями неисполненные обязательства. При этом лишь 8 млн из них могут исправно выплачивать заем. Цифры неутешительные. С каждым годом растет и число просроченных кредитов. Что делать и чем чревата задержка в выплатах - читайте в нашей статье.

Что считается просрочкой по кредиту

Задолженность считается просроченной с момента истекания сроков ее погашения. Т.е. если обязательная выплата кредита намечена, например, на 25.06, то уже 26.06 платеж будет считаться просроченным. С этого дня начнутся начисления пеней и процентов, которые указаны в договоре займа.

Краткосрочная просрочка от 1 до 3 месяцев

Как бы грозно не звучала интерпретация просрочки, вряд ли какой банк начнет преследовать своего должника уже на следующий день. Но задержка платежей от одного до трех месяцев уже повод для беспокойства. В этом случае, как правило, банк подает сигнал собственной службе безопасности. Тут вступают «в игру» злобные сотрудники call-центра кредитного отдела. В их обязанности входит, мягко говоря, надоедать клиенту и его родственникам.

Человек не должен поддаваться эмоциям и действовать адекватно, спокойно реагируя на поступающие звонки. Важно не игнорировать обращения и показывать свою открытость для решения возникшей проблемы. Вполне возможно, что удастся прийти с банком к компромиссу. Например, реструктуризировать задолженность и начать гасить ее хотя бы малыми частями. Если на человека продолжают давить и не собираются идти на встречу, а возможности оплатить долг полностью нет - это прямая дорога в суд. Хотя такой вариант развития ситуации маловероятен, ведь банку это не выгодно.

Просрочка год и более

Самое тяжелое начинается уже через 3-6 месяцев с момента просрочки выплат. На этом этапе, если платежи так и не начали поступать, банк принимает более жесткие меры. Шаблонный прием - обращение к . Хотя в настоящее время это незаконно, за исключением случаев, когда заемщик добровольно дал свое согласие на это.

Есть правила, которые регламентируют , но на деле все обстоит далеко не так. Несмотря на запреты, они нарушают все границы и звонят когда угодно и кому угодно, осыпая оппонентов угрозами. Бояться их не надо, в этом случае закон на стороне должника. Если до клиента банка добрались «серьезные дяди», преследуют и угрожают, первому следует обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Более того, если человек не давал свое согласие на передачу долга третьим лицам и данный пункт отсутствует в договоре - он может подать в суд и на сам банк. Такие неправомерные действия со стороны кредитной организации должны быть пресечены.

Проблема решается куда быстрее, если заем брался под залог имущества. Тогда кредитор потребует реализации последнего и полной выплаты . После всех обязательных процедур по продаже дело закрывается. Но с нецелевыми займами все несколько сложнее.

Такого понятия, как допустимая просрочка, просто нет. Она либо есть, либо отсутствует. На действия банка влияет лишь длительность просрочки. За 1-4 дня никто не будет принимать меры по взысканию долга. А вот за месяц и выше могут начать организацию процедур, о которых было упомянуто выше.

Правда, некоторые условия могут быть прописаны в . Например, с какого дня начнется начисление штрафных процентов и пеней. Чтобы не платить за пару дней просрочки, лучше заранее предупредить банк о возможной задержке платежа.

Максимальная просрочка по кредиту

Как и допустимой, максимальной просрочки нет. Чем дольше не оплачивается кредит, тем злее становятся сотрудники банка, и тем жестче меры по взысканию. Однако именно здесь стоит упомянуть о сроке исковой давности.

Сразу оговоримся, речь не идет о мошенничестве, но таков закон. А именно, согласно ст. 200 ГК РФ , срок исковой давности составляет 3 года. В течение этого времени банк может подать заявление в суд на заемщика за невыплату долга. Если этого не произошло, то долг должен быть аннулирован.

Заем может кануть в небытие и по другой причине. Например, если после суда должника не смогли найти приставы - долг списывается спустя 3 года. В теории звучит очень даже неплохо, но на деле исполнить это сложно.

Заемщик должен просто испариться. Не оставлять следов, по которым приставы могут отыскать свой объект, практически невозможно. Ведь для жизни нужны деньги, а чтобы их заработать требуется работа. К тому же выезжать тоже никуда нельзя. Нюансов много, и все это довольно сложно, поэтому куда проще прийти к компромиссу.

Возможные действия банка и их права прописаны в статье 14 №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В случае просроченного платежа, кредитор имеет право потребовать с должника полного возврата займа в досрочном порядке. При этом необходимо выплатить все установленные банком проценты.

Но как бы устрашающе это не звучало, закон не так жесток к уклонившимся от выплат. Кредитор, желающий получить свои деньги раньше срока, должен установить приемлемую дату выплаты, чтобы не «загнать» должника в угол. При этом, если банк примет подобное решение, то перед этим он обязан известить своего «подопечного» соответствующим уведомлением. Сроки досрочных выплат не должны быть меньше, чем 60 дней с момента отправки извещения.

Однако стоит отметить, что банку не совсем это выгодно. Куда удобнее ему приступить к начислению штрафов, пеней и прочих процентов, предусмотренных договором. Особенно применимо это в том случае, когда человек пропускает платежи лишь время от времени.

Не стоит забывать, что в банках работают такие же люди, которые вполне могут войти в положение. Если не затягивать проблему до критического состояния, то всего этого можно избежать. Если клиент понимает, что в конкретном месяце он , ему следует обратиться в банк. Во время визита подробно объяснить ситуацию и попросить отсрочки по платежу. Это позволит избежать начисления процентов и пеней.

Если человек продолжит игнорировать свои обязательства, банк может обратиться в суд. Последний, естественно, вынесет решение в пользу кредитора и установит меры, которые помогут взыскать долги с неплательщика.

Нередко дело доходит до судебных приставов, которые на законных основаниях могут лишить заемщика его имущества. Конечно, все в пределах разумного. Никто не забирает лишнего, все исключительно в размере суммы кредита.

Но у суда есть и положительные стороны, даже для клиента банка. Основная часть банков в активном стремлении заработать на всем «что движется» порой заходит за черту разумного. Это, в первую очередь, выражается в завышенных процентах по кредиту в случае просрочки. Буквально за пару месяцев сумма выплат может достичь небывалых высот и стать непосильной ношей для заемщика. И вот тут на помощь последнему приходит судья. Согласно статье 333 ГК РФ , процентная ставка по неустойке может быть уменьшена.

Однако, это касается исключительно штрафных взысканий. Основные процентные начисления по кредиту остаются неизменны. Если деньги взяты, пусть даже под огромные проценты, их придется выплатить. Это обусловлено тем, что заемщик изначально дал согласие. Поэтому так важно осознанно идти на подписание договора, и при возможности искать более выгодные условия.

Права сторон и возможные варианты решения на законодательном уровне оговорены в №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Некоторые ситуации, например, снижение неустойки, срок исковой давности и т.п. оговорены в Гражданском кодексе Российской Федерации . При необходимости можно обратиться и к нему для разрешения проблем.

Но следует ясно понимать, что со стороны банка работают профессиональные юристы, а во всех законах имеются «лазейки». Неподготовленный человек вряд ли сможет за пару дней изучить кодекс «по делу». Поэтому, в случае надобности, лучше обратиться к профессионалам, которые объяснят, как правильно трактовать и применять ту или иную статью. В наши дни существуют благотворительные организации, работающие на безвозмездной основе, которые помогают людям, попавшим в долговую яму. Не нужно стесняться просить о помощи, в противном случае финансовая петля начнет затягиваться сильнее.

В первую очередь, если у клиента возникла просрочка по кредиту, не нужно прятаться от банка. Следует отвечать на его звонки, говорить спокойным тоном и показывать готовность к решению проблем. Важно объяснить, чем именно вызваны задержки в выплатах. Как правило, если причина уважительная, например потеря работы, то банк идет на уступки и проводит реструктуризацию. Очень понимающие банки могут устроить «кредитные каникулы» на определенное время, пока человек не устроится на новую работу.

Если кредитная организация не идет навстречу и продолжает начислять огромные штрафные проценты, клиент вправе подать исковое заявление. Правильно аргументировав свою позицию перед законом, человек имеет все шансы на снижение процентов за просрочку и, возможно, на пересмотр сроков выплат.

Чтобы увеличить шансы на победу в суде, следует подготовить неоспоримые доказательства причин, которые привели к нынешней ситуации. Но, как правило, не в интересах банка доводить дело до суда, поэтому он старается решить дело мирным путем. В этом случае решение одно - действовать по всем правилам соглашения, которое было достигнуто между сторонами.

Как правильно оплачивать просроченный кредит

Банковская система устроена таким образом, что основная часть выплаты, особенно первое время, направлена на погашение процентов. Правильная оплата просроченного кредита происходит согласно принятому решению сторон (соглашению). Если просрочка была небольшая (несколько дней), то следует позвонить в банк и уточнить, какую сумму необходимо внести. Все выплаты нужно согласовывать с банком, чтобы в последующем не возникло сюрпризов.

Если вы видите, что ваши права нарушаются - не бойтесь подавать на кредитора в суд.
Не прячьтесь от банка, это только усугубит ситуацию.
Делайте все, чтобы предотвратить проблему. Уточните заранее у банка, как быть, если возникнут ситуации с кратковременными просрочками.

Объем выданных в России кредитов растет с каждым днем. По сравнению с 2016 годом, в 2017 году общая сумма кредитов возросла на 30%. И это не предел. Финансовые аналитики уверены, что к концу 2018 года увеличится число ипотечных займов. Этому благоволит курс рубля, постепенный рост доходов россиян, а также их увлеченность кредитными продуктами.

С одной стороны, кредиты помогают в решении разных финансовых проблем. С другой – повышают число просрочек и отказов от исполнения финансовых обязательств.

Виды просрочек по кредиту

Просрочки классифицируются на:

Незначительные. Они возникают из-за внесения оплаты на 3-7 дней позже указанной в кредитном договоре даты. За незначительные просрочки банки не налагают штрафов и дают в будущем новые займы.

Важно знать!
Если долг по кредиту оплачивается со счета стороннего банка или карты, посредством систем денежных переводов или через «Почту России», то средства попадут на счет не моментально, а в течение 1-7 рабочих дней. Об этом нельзя забывать.

Ситуационные. Это задержки сроком в 10-30 дней, которые имеют уважительную причину: потеря работы, тяжелое заболевание или другой форс-мажор. Их достаточно быстро погасить и подтвердить документально причину несвоевременной оплаты, чтобы банк не отправлял сведения о просрочке в БКИ.

Проблемные. Если в течение 30-60 дней заемщик не погашает кредит и не отвечает на звонки, банк имеет право передать сведения о нем в службу взыскания задолженности.

Долгосрочные – сроком от 3 месяцев и выше. Чтобы заставить заемщика вернуть деньги, банк передает дело коллекторам или подает иск в суд.

Санкции и штрафы за нарушение графика выплат по кредиту

Каждый банк предусматривает определенное наказание за просрочки. В кредитном договоре имеется отдельный пункт, посвященный штрафам и санкциям за нарушение графика выплат. Они зависят от политики того или иного банка.

Среди общих санкций выделяют:

Штраф. Это фиксированная денежная сумма, которая взимается с заемщика за возникновение просрочки.

Интересно знать
Некоторые банки могут оштрафовать даже за незначительные просрочки. Размер штрафа составляет 100-300 рублей.

Пеню. Это процент от суммы просроченного платежа. Он начисляется за каждый день просрочки. Его минимум – 1% в сутки. Если заемщик не принимает никаких мер, просрочка увеличивается, а вместе с ней и размер пени.

Конфискацию имущества. Если кредит оформлен под залог, а просрочка составляет больше 3 месяцев (клиент не выходит на связь), банк имеет право реализовать имущество для покрытия долга.

Продажу долга коллекторскому агентству. Это самое неприятное наказание, так как коллекторы любыми путями стремятся вернуть долг.

Подачу иска в суд. Банки передают дело в суд, если заемщики отказываются платить крупные кредиты: ипотеку или займ под залог.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Появление просрочек по кредитам портит кредитную историю. В ней отражаются все данные об оформлении и погашении займа. Наличие даже незначительных просрочек способно пошатнуть репутацию потенциального заемщика.

Просрочки по кредитам влияют:

На возможность взять новый кредит. Если в прошлом заемщик умышлено уходил от кредитных обязательств, то при следующем обращении в банк есть вероятность, что кредит не дадут. Финансовые институты не готовы сотрудничать с гражданами, которые не соблюдают предписания договора.

На параметры кредита. Если банк все-таки одобрил заявку заемщику с испорченной кредитной историей, то для снижения рисков он увеличит ставку, снизит лимит и срок кредита.

Интересно знать!
80% банков отказывают в кредитах россиянам, за которыми числятся открытые просрочки и даже погашенные. В их числе и Сбербанк. Получить кредит на стандартных условиях практически невозможно.

Чтобы заслужить доверие банка, нужно исправить кредитную историю, закрыть просрочки и, возможно, предложить залог.

Что делать, если появились просрочки по кредиту?

Сразу же обратиться в банк. Столкнувшись с проблемами выплаты долга, не нужно скрываться от сотрудников банка. Именно они могут разрешить ситуацию.

А именно:

предложат кредитные каникулы;
сделают перерасчет долга (реструктуризацию).

Помните!
Если была допущена незначительная просрочка, то достаточно предъявить в банк документ, подтверждающий уважительную причину пропуска платежа.

Когда ситуация с просрочками зашла в тупик, единственный способ уйти от финансовой ответственности (если действительно нечем погашать кредит) – признать себя банкротом.

Важно знать
В России допустима практика признания физического лица банкротом. Это трудоемкий процесс. Благодаря потраченному времени и участию в судебных процессах, заемщик законно уйдет от выплаты долга.

Однако статус банкрота может повлиять на отношения с другими банками в будущем. Вряд ли финансовый институт захочет сотрудничать с бывшим банкротом.

Как общаться с коллекторами?

Если банк передал дело коллекторам, нужно быть готовым к самым неожиданным поворотам. Выкупая долги у банков, коллекторские агентства заинтересованы в их возврате. Поэтому они идут на различные меры: от звонков с угрозами до порчи имущества.

Помните!
В России коллекторы ведут себя крайне неэтично и в 50% случаев превышают должностные полномочия. К примеру, они не имеют права угрожать о причинении морального, материального и физического ущерба.

Если Вы столкнулись с проблемой выплаты кредита, а банк продал долг коллекторам, будьте готовы к общению с ними.

Для этого следуйте рекомендациям:

1. Отвечайте вежливо.
2. Обязательно узнайте, с кем Вы общаетесь (ФИО, название компании, должность).
3. По возможности запишите телефонный разговор.

Если коллекторы будут угрожать, а у Вас будут доказательства этих угроз, Вы смело можете обратиться в суд. По законодательству России, никто не имеет права угрожать жизни и здоровью граждан.

Чтобы не задаваться вопросами: если была просрочка по кредиту, дадут ли кредит в другом банке, или как избежать общения с коллекторами, нужно серьезно подходить к вопросу оформления кредитов.

Перед тем как подать заявку, следует просчитать все риски, а главное – убедиться в том, что кредит Вам действительно необходим.

Просрочка по кредиту не сулит ничем хорошим для должника. Но чтобы разобраться, насколько серьезными будут последствия, стоит узнать вид задолженности. Просрочки по кредиту имеют свои виды и особенности. Какие они и что делать, если образовался тот или иной долг? Давайте разбираться.

Под просрочкой по кредиту банки подразумевают формулировку, указанную в статье 395 ГК РФ. То есть это деньги, не возвращенные кредитору в срок. Даже если ее срок составил всего пару часов от графика выплат. Единственное, что «тяжесть» просрочки и срок ее «годности» в кредитной истории будут разными в зависимости от того, на сколько заёмщик просрочил платеж.

Наказания за просрочку

В зависимости от ситуации и прописанных условий в договоре кредитования банк может назначать различные наказания за просроченный платеж. Они облекаются в материальную форму. Видов таких наказаний всего два:

Штраф . Это однократный платеж в фиксированном размере за нарушение правил кредитования. Он начисляется на каждую просрочку. Допустим, если заёмщик четырежды заплатил не в срок, дополнительно он должен выложить четыре суммы штрафа.

Пеня . Это разновидность штрафа, но отличается от него по двум критериям. Первый – ежедневное начисление. Второе – размером пени считается определенный процент от суммы, которую должен заемщик. Размер пени, как правило, оговорен в договоре. Если же нет, то ее размер регулируется в зависимости от ставки Центробанка РФ на момент начисления (согласно статье 395 ГК РФ).

Важное уточнение – нельзя назначать штраф или пеню на уже существующие штрафы или пени .

Каждый банк волен устанавливать свои размеры штрафов и пеней за просрочки. И это должно быть прописано в договоре кредитования.

Кроме того, некоторые банки могут в дальнейшем ухудшать условия кредита – например, поднимать ставку за просроченные платежи. И в дальнейшем придется платить больше, потому что сумма будет выше из-за увеличения процента.

Техническая просрочка

Этот вид просрочки связан с техническими возможностями банка. В некоторых случаях информация о платеже не поступает в банк вовремя. Это возникает из-за технических сбоев. В подобной ситуации деньги могут как вернуться на расчетный счет плательщика, так и запоздало дойти до банка.

В это понятие не входят просрочки, когда клиент, заведомо зная, что деньги могут идти, например, до трёх дней, отправляет платеж в последний момент. Поскольку вины банка в этом нет – должник сам пропустил сроки, безответственно относясь к срокам доставки средств.

Чтобы технических просрочек не случалось, важно учитывать все возможные варианты. То есть заранее отправлять деньги – хотя бы за два-три дня до назначенного в договоре срока. При этом желательно периодически поглядывать на расчетный счет, не вернулись ли деньги.

Как оспорить техническую просрочку

Возможно оспорить штрафы и пени по техническим причинам. Если такая просрочка уже случилась, в убеждении банка поможет квитанция об оплате – хотя бы банальный чек из банкомата или скриншот подтвержденной операции, если платеж осуществлялся через онлайн-банкинг. Но просить об аннулировании новой записи о просрочке в кредитной истории придется отдельно. Нужно будет направить письменное прошение в банк с этой просьбой, и он уже должен будет переслать официальный запрос в Бюро Кредитных Историй.

Незначительная просрочка

Такой вид просрочки возникает в том случае, если заёмщик стремится все делать в последний момент, в том числе и оплачивать кредит. Если заплатить в последний момент, то деньги могут дойти до банка не сразу. Как правило, система обрабатывает такие платежи до трёх рабочих суток.

В некоторых случаях банки могут прощать незначительные просрочки. Стоит уточнить этот момент у оператора или менеджера при заключении договора.

Шанс, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает в некоторых ситуациях:

при оплате через кассу или банкомат другого банка;
при вносе денег в выходные или праздники;
при оплате в нерабочее время (с 18:00 до 08:00).

Обычно незначительные просрочки не влияют на кредитную историю. Но только если они не случаются постоянно. Если же заёмщик позволяет себе постоянно просрочивать платежи, то банк обязательно внесет о нем информацию. Даже если он лоялен к краткосрочным задержкам.

Ситуационная просрочка

Это обычная просрочка дольше трех дней. Она явно случается непостоянно и, как правило, возникает ввиду непредвиденных обстоятельств (задержки зарплаты, внезапной болезни и так далее).

Можно попробовать договориться с банком, если отправить ему письменное прошение с объяснением, что же именно случилось. Важно подкрепить объяснение соответствующими документами – например, больничным листом. В такой ситуации некоторые банки могут пойти навстречу клиенту не жаловаться в БКИ, а также не назначать штрафов или пеней.

Но стоит помнить, что в ситуации, когда клиент умудрился пропустить сроки платежа и не возместить долг в течение 14-30 суток, он уже не отделается от штрафа и внесения просрочки в кредитную историю.

Проблемная просрочка

Следующий этап «эволюции » ситуационной просрочки – проблемная. Такой статус ей присваивают тогда, когда клиент не находит денег для выплаты долга более чем за 30 дней.

В такой ситуации сделать что-либо, кроме как можно более скорой выплаты накопившихся пеней, штрафов и долгов, практически нереально. Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации и предоставить все документы о ухудшении финансового положения, занять денег у друзей и знакомых, и так далее. В некоторых случаях банки могут предоставить так называемые кредитные каникулы – освободить клиента на пару месяцев от платежей, чтобы он мог поднакопить денег.

Если банк владеет каким-либо залоговым имуществом, то он имеет право начать его продажу на этом этапе, чтобы возместить убытки и вернуть свои деньги.

Если проблемная просрочка уже случилась, главное – как можно скорее и любыми способами (за исключением микрозаймов – потом не отделаетесь) найти деньги и вернуть долг.

На этапе проблемной задолженности, если клиент не желает активно помогать банку в погашении задолженности или вообще скрывается от кредитора, в игру вступают коллекторы. Банк может продать им долг за какую-то часть от его размера, и тогда сторонняя организация будет заниматься возвратом кредита. Какими способами – история умалчивает.

Долгосрочная просрочка

Возникает спустя 90 дней с момента просрочки. В этот момент банк уже имеет право (и, скорее всего, воспользуется им) обратиться в суд для взыскания денег и штрафов. При условии, что не продал задолженность коллекторским агентствам.

Долгосрочная просрочка сильнее всего влияет на кредитную историю. Большинство банков просто откажется сотрудничать с клиентом, который допустил невыплату кредита в течение 90 дней и более.

Долгосрочная просрочка бывает двух видов – сомнительная и безнадежная. Но в любом случае, подобная ситуация ничем хорошим для должника не светит.

Сомнительная

Считается таковой, когда с должника есть что взять – имущество попробуют изъять и продать в счет долга по исполнительному производству, а часть зарплаты – удерживать. В таком случае должник, как правило, поддерживает связь с банком или, по крайней мере, не бегает от судов и приставов. Возможно, у него вообще ничего нет. Но в ближайшей перспективе может появиться.

В некоторых ситуациях просрочка может становиться безнадежной даже после присвоения статуса сомнительной. В любом случае, лучший выход из ситуации – продать что-нибудь ненужное и наконец-то выплатить долги. В противном случае ни банк, ни приставы, ни коллекторы должника в покое не оставят, разве что он не выиграет суд с кредитором (что маловероятно).

Безнадежная

Если задолженность признали безнадежной, то банк списывает потраченные на заёмщика деньги. Безнадежной задолженность можно сделать, если объявить физическое лицо банкротом при наличии у него кредита более чем на 500 тысяч рублей. В таком случае оно должно иметь имущества на меньшую сумму, чем размер кредита, либо не иметь его вообще. При этом в случае, когда у должника осталось какое-то имущество в частной собственности, его обычно продают и частично погашают долг. Кроме того, если банкрот работает, то его начальство ставят в известность о новом статусе сотрудника. И теперь оно будет обязано переводить заработную плату на отдельный счет.

У банкротства достаточно не слишком приятных последствий – запрет на выезд, покупку или продажу имущества, невозможность пользоваться счетами и пластиковыми карточками и так далее. Так что лучше не доводить до такой ситуации.

Последствия просрочки

Кроме материального наказания также последует и сильно отсроченное – подпорченная кредитная история. Все просроченные платежи отмечаются не только банком, но и в ней. И в дальнейшем за счет количества и качества таких проблем любой банк, который посмотрит в кредитную историю, будет решать – выдавать клиенту займ или нет, а если и выдавать – то по какому проценту, не завышенному ли?

Конечно, это не повлияет на тех, кто не собирается в дальнейшем брать кредит. А вот тем, кто частенько обращается за ссудой, это может серьезно помешать получить желанные деньги.

Как долго просрочка сохраняется в кредитной истории

Сам факт просрочки всегда отображается в кредитной истории. Но он значим для кредитора только какое-то время. Это зависит от вида просрочки и ее давности. В кредитной истории существуют просрочки двух типов:

Действующие – когда долги еще не отданы и не списаны из-за банкротства. Полностью блокируют доступ к любым кредитам в банках.
Закрытые – если задолженность погашена, но срок давности еще не прошел.

Ссуда, платежи по которой не поступили в указанный срок. Просрочка по кредиту – прямое нарушение , в коем обычно указаны последствия: штрафы, пени.

Просроченные кредиты нередко отражаются в , что негативно сказывается на выдаче следующих ссуд . Как известно – кредиторы предпочитают осуществлять сделки с ответственными , а не рисковать. Ведь, чем выше кредитный риск, тем хуже условия кредитования. Это и повышенная процентная ставка, и ограничения кредита по сумме, времени.

Банки, и многие частные кредиторы, в качестве финансов для кредитования, используют средства с депозитов (вклады физических и юридических лиц), т.е. выступают как дебиторами, так и кредиторами одновременно. Высокое число просроченных, может вызвать ситуацию, когда ссудодатель не может рассчитаться по собственным обязательствам.

Просроченные кредиты обычно происходят по причинам:

Бедность, нехватка средств для товаров первой необходимости в сочетании с выплатой по кредиту. В случае, если финансовых средств не хватает на товары первой необходимости – продуктов питания и одежды, должник может принять решение не платить по кредиту. В случае с залоговым кредитом, проблем возникнуть не должно – нужно прийти в и решить, как залог будет реализован и т.д. Если – кредитор вправе составить дело и направить в суд. Иногда может быть предложена реструктуризация кредита – выплата меньшими частями, но на протяжении более длительного времени, выплата процентов, а кредита через некоторое время. Несомненно, положительным моментом для должника будет то, что ссудодатель не учел реальные доходы и расходы, не оставил прожиточный минимум после погашения части . Исходы суда бывают разные – чаще, конечно, в пользу кредитора. Например, конфискация какого-либо имущества, принудительное погашение с зарплаты. Часто суд идет навстречу заемщику – помогает найти компромисс для выплаты (реструктуризация, поиск льгот, снижение суммы неустоек…).
Увольнение с работы, потеря доходов для выплаты кредита. В подобном случае, как кредитор, так и суд может поспособствовать, реструктуризировав долг или назначив т.н. «кредитный отпуск» («кредитные каникулы»). Данное понятие подразумевает отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев, когда платить нужно только на остаток задолженности. Это, в большинстве случаев, помогает заемщику решить временные финансовые проблемы. К примеру, найти работу или иной источник доходов.
Получение травмы на производстве, ранение…. Данные причины являются уважительными, кредиторы нередко идут на контакт – улучшают условия для возврата, реструктуризируют и т.д. Суд тоже может пойти навстречу, однако кредит однозначно должен быть погашен, так или иначе.
Смерть заемщика. Безусловно, выплаты прекращаются до рассмотрения дела в суде, на котором имущество перейдет наследнику. И в судебном порядке будет согласован порядок выплат по кредиту. Или же имущество умершего будет распродано на общественных торгах. А вырученные средства пойдут на погашение части или всей суммы .
Халатность заемщика. Если должник неответственен, он может просто прозевать дату платежа по кредиту. После уведомления от кредитора, такие заемщики часто незамедлительно платят по кредиту, а также штрафы за несвоевременное погашение. Временами это может отразиться в кредитной истории, порой – нет. По сути, данная просрочка несущественна и не наносит ущерба интересам ссудодателя.
Временные обстоятельства. Таковыми зачастую являются: задержки зарплаты, несвоевременное начисление дивидендов, поздняя оплата аренды. Кроме того, нередки случаи, когда оплата происходит раньше срока, а средства зачисляются на сутки-двое позже. Такие ситуации обычно не доходят до суда. И разрешаются между кредитором и дебитором в индивидуальном порядке. Нередко подобные ситуации отражены в кредитном договоре.
Разные другие обстоятельства. Это может быть кража, пожар, болезнь кого-то из родственников и прочее. Такие случаи, несомненно, рассматриваются в индивидуальном порядке, и, в зависимости от серьезности факторов, влияющих на платежеспособность дебитора, помогают достичь консенсуса с кредитором.

Никакие причины не позволяют должнику не платить по кредиту. Каждая копейка, полученная от кредитора, должна быть возвращена полностью и с процентами. В редких случаях кредитор решает «пожертвовать» процентами или их частью, в очень редких – простить часть одалживаемых средств.

Порядок взыскания банковских кредитов обычно одинаков:

Через несколько дней после возникновения просрочки начинают позванивать сотрудники банки с целью уточнить, чем вызвана задолженность, узнать, когда заемщик начнет платить и сообщить о неустойке.
Если платежи не приходят, должнику могут предложить изменение условий кредитования – реструктуризацию. Или отсрочить выплаты на время, обязав платить только проценты на остаток.
Когда не проходит и этот номер – могут появиться коллекторы (люди, зарабатывающие взысканием долгов с проблемных заемщиков). Они могут прийти на работу, домой, звонить родственникам…
Наконец, если и коллекторы не справляются, составляется дело и направляется в суд.

Продажа обязательств

Просроченные кредиты нередко передаются или продаются другим банкам, кредиторам или специальным коллекторским (долговым) агентствам. Стоимость продажи зависит от времени просрочки, рейтинга платежеспособности должника и других факторов.

После 90 дней дело может быть направлено в суд, в 99% случаев принимающий сторону кредиторов. Несомненно, при уважительных обстоятельствах заемщика, суд может попытаться найти компромисс. Тогда и кредитор не будет ущемлённой стороной, и заемщику будет легче отдать ссуду. В случае, если компромисс не найден – реализуется залог (при наличии), или иное имущество заемщика. Если средств для погашения не хватает, блокируются средства заемщика на счетах банка, или перенаправляется часть доходов в счет оплаты по ссуде. Конечно, к сумме кредита, процентам, штрафам и неустойкам прибавляются услуги суда, которые платит должник.

При взятии кредита, нужно учитывать даже не только обычные выплаты по кредиту, необходимо предусмотреть непредвиденные ситуации. Например, если дебитора уволят с работы – как будут проходить выплаты, сможет ли он платить? Если нет, то чем он готов пожертвовать в пользу кредитора. Получится ли что-то выгодно реализовать на стороне или предложить кредитору в счет оплаты? Конечно, бывают и непредвиденные ситуации. И самым разумным ему, наверное, будет выложить кредитору или коллектору все обстоятельства. И постараться найти компромисс, при котором выплаты будут продолжаться, пусть и не в привычном порядке.

Если нет возможности платить по кредиту, советуем до наступления сроков оплаты обратиться к кредитору для нахождения варианта, устраивающего обе стороны. В случае если сроки уже вышли, разговор со стороны кредитора будет жестче, ведь нарушен один из принципов кредитования – .

Что делать, если кредит уже просрочен, и звонят или приходят сотрудники банка?

По телефону или при встрече нужно объяснить, в чем проблемы и постараться найти компромисс. В лучшем случае, договориться о реструктуризации или рефинансировании (выдача нового кредита, погашающего старый, на облегченных условиях). Либо сказать, когда появится возможность платить, услышав в ответ сумму неустоек, вызванных просрочкой.

Если неустойки банка составляют чрезмерную сумму и разговоры бесполезны, возможно, дождаться суда – лучший выход. По закону, штрафы могут составлять сумму, схожую понесенному ущербу. Достаточно часто в суде размер неустойки может быть снижен до незначительной суммы плюс обычный кредитный процент.

Необходимо помнить, что много деталей сделки описаны в кредитном договоре. В банк идти нет желания, а денег на юриста нет? Стоит открыть договор, внимательно прочитать. Возможно, ситуация дословно описана.