Что выгоднее автокредит или потребительский - преимущества и недостаки специальных программ автокредитования. Автокредиты лучшие Автокредит выбор банка

Вариант покупки подержанного транспортного средства рассматривают многие автолюбители, не имеющие финансовой возможности на приобретение новой машины.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Проанализировав действующие предложения российских банков, можно подобрать подходящую программу с наиболее выгодными условиями. Для этого потребуется потратить время на изучение кредитного рынка.

Варианты есть даже для нестандартных ситуаций, когда у заемщика нет возможности выполнить все требования банка.

Рейтинг банков

Рейтинги банков составляются независимыми рейтинговыми агентствами, исходя из надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости организаций. Чем ближе компания к первой позиции, тем выгоднее и безопаснее сотрудничество.

Соответственно, на последних позициях располагаются ненадежные банки, близкие к банкротству или только появившиеся на финансовом рынке.

Учитываются следующие показатели:

прибыль банка;
состояние кредитного портфеля;
общая сумма вкладов физических лиц;
наличие просрочек в кредитном портфеле (общая сумма);
активы нетто.

По надежности

Надежность банка имеет важное значение для вкладчиков. При кредитовании этот показатель не столь необходим, но все же лучше сотрудничать с организацией, имеющей хорошую репутацию.

Сбербанк России;
ВТБ24;
Газпромбанк;
ФК Открытие;
Россельхозбанк;
Альфа-Банк;
Промсвязьбанк;
Московский кредитный банк.

По выгодности условий

При этом условия кредитования не учитываются – они зависят от соблюдения требований, количества предоставленных документов и других факторов.

Условия разрабатываются индивидуально, после изучения платежеспособности и кредитной истории клиента.

Согласно выданным кредитным средствам, население страны доверяет следующим банкам:

Сбербанк России;
ВТБ24;
Россельхозбанк;
Банк ГПБ;
Альфа-Банк;
Райффайзенбанк;
ХКФ Банк;
Росбанк.

В список входят самые крупные российские банки, готовые предложить клиентам множество кредитных программ для получения займа на выгодных условиях.

Предоставляются ссуды на покупку подержанных автомобилей, без первоначального взноса, по двум документам и т.д.

И решать, какой банк дает самый выгодный кредит, придется самостоятельно, исходя из финансовых возможностей и пожеланий.

В каком банке можно взять автокредит на подержанный автомобиль

Оформить займ на покупку подержанного автомобиля можно практически в любом банке страны. Если раньше кредит предоставлялся только на новые машины или ТС с пробегом, но приобретенные у юридического лица, то сейчас выбор не ограничен.

Банком предъявляются требования к имуществу:

отечественный автомобиль должен быть выпущен не более 5 лет назад (на момент погашения последнего платежа);
автомобиль иностранного производителя может иметь возраст до 11 лет;
пробег – не более 50 тысяч километров (рассматривается не во всех банках);
отличное внешнее состояние и техническая исправность внутренних деталей, электроники;
отсутствие обременения.

Для кредитования потребуется внести первоначальный взнос в размере от 10%. Но и это требование не берется за основу.

При оформлении заявки на покупку подержанного автомобиля, заемщик может обратить внимание на многочисленные требования к документам и машине.

Эта необходимость возникает для снижения рисков, которые возникают при выдаче ссуды на бывшее в использовании имущество.

Такое транспортное средство имеет низкую ликвидность, продать его после двух и более владельцев труднее, чем новое авто. По этой же причине повышается процентная ставка, уменьшается срок кредитования и сумма.

Планируя приобрести подержанный автомобиль, стоит обратить внимание на условия кредитования в следующих банках:

Банк	Сумма кредита макс., руб.	Срок кредита, макс.	Процентная ставка	Первоначальный взнос, мин.
Сбербанк	5 000 000	5 лет	15% — 16%	15%
ВТБ24	5 000 000	7 лет	14%	10%
	2 000 000	5 лет	17,5%	30%
Хоум Кредит	1 500 000	5 лет	17%	10%
	3 000 000	5 лет	14%	30%
Альфа-Банк	3 000 000	5 лет	15%	10%

Невысокая процентная ставка объясняется соблюдением основных требованием: страхование КАСКО, погашение первоначального взноса, хорошая кредитная история, предоставление документов с подтверждением дохода.

С плохой кредитной историей

Плохая кредитная история является большим препятствием к получению займа на покупку автомобиля. Немногие банки готовы сотрудничать с клиентами, создавшими репутацию неплатежеспособных заемщиков.

Но при соблюдении нескольких условий возможно одобрение заявки на автокредит:

просрочки по прошлым кредитам были небольшими, займ полностью погашен;
заемщик предоставляет справку о доходах, подтверждая свою текущую платежеспособность;
кредит оформляется под залог приобретаемого имущества, при большой сумме займа потребуется дополнительное обеспечение;
поручительство становится одним из подтверждений того, что кредит будет погашен, поэтому увеличивает вероятность одобрения заявки.

Кредитную историю рассматривают все банки. Но некоторые организации закрывают глаза на погрешности при погашении займов в прошлом.

Эти банки не могут похвастаться выгодными условиями кредитования, но при отсутствии альтернативных вариантов становятся единственным решением проблемы покупки подержанного автомобиля:

Банк и программа	Срок кредитования	Процентная ставка	Максимальная сумма кредитования, руб.
Проинвестбанк «Кредит под залог автомобиля»	до 5 лет	от 24% до 50%	1 500 000
Запсибкомбанк «Стандарт»	до 5 лет	от 33%	3 000 000
Ренессанс Кредит «На подержанные автомобили»	до 3 лет	от 20% до 43%	500 000
Хоум Кредит Банк «Кредит наличными»	до 5 лет	от 20% до 55%	3 000 000
Промсвязьбанк «Потребительские кредиты»	до 5 лет	от 19%	1 000 000
Траст «Кредит наличными»	до 3 лет	от 23%	1 000 000

Если при плохой кредитной истории банки отказывают выдавать ссуду на покупку автомобиля, то стоит попробовать оформить потребительский кредит.

В нем есть несколько преимуществ:

заявка рассматривается быстрее;
меньше требований к заемщику и его документам;
отсутствие первоначального взноса;
приобрести можно любой автомобиль, не ориентируясь на требования банка;
отсутствие необходимости покупать полис КАСКО;
отсутствие обременения на автомобиле.

Но есть и недостатки:

высокая процентная ставка;
платежеспособность заемщика определяет сумму займа;
требуется поручительство или залог при сумме, превышающей 500 000 рублей.

Без КАСКО

Страхование КАСКО выгодно банку. В случае невыплаты кредита автомобиль в залоге подлежит конфискации.

Но реализация машины за желаемую стоимость невозможна после ДТП, получения серьезных повреждений кузова, угона.

Чтобы повысить ликвидность авто, проводятся ремонтные работы за счет финансирования страховой компании. Но заставить заемщика покупать полис КАСКО банк не может, это является нарушением прав потребителей.

Отказ от страхования увеличивает процентную ставку и снижает вероятность одобрения заявки.

КАСКО не является обязательным в нескольких банках:

Банк и продукт	Максимальная сумма займа, руб.	Первоначальный взнос, мин.	Срок займа, макс.	Процентная ставка
ЮниКредит банк «Кредит на подержаный автомобиль»	1 000 000	40%	5 лет	от 32%
Альфа-Банк «Без подстраховки»	1 000 000	15%	5 лет	от 28%
ВТБ 24 «Автоэкспресс»	1 000 000	30%	5 лет	от 25%
Росбанк «Классический автокредит»	5 000 000	20%	5 лет	от 28%
Хоум Кредит «Автомания»	500 000	40%	3 года	от 20%

КАСКО обходится заемщику примерно в 10% от стоимости автомобиля, что является существенными затратами. Покупать полис необходимо ежегодно, пока кредит не будет погашен.

Но не стоит воспринимать КАСКО только как негативный фактор. В случае аварии или угона затраты будут компенсированы страховой компанией.

Без первоначального взноса

Отсутствие средств на погашение первоначального взноса ставит ограничение на оформление автокредита во многих банках и отрицательно влияет на условия ссуды:

займ не выдается пенсионерам, лицам с плохой кредитной историей, без справок о доходах;
страхование КАСКО становится обязательным условием, за полис придется отдать около 10% от стоимости автомобиля;
процентная ставка увеличивается, появляются различные комиссии за ведение счета, обслуживание кредита и т.д.;
уменьшается выбор автомобилей.

При отсутствии первоначального взноса и желании приобрести подержанный автомобиль стоимостью до 1 000 000 рублей, банки предлагают оформить займ наличными.

Процентная ставка будет выше, но при этом отсутствуют требования к машине, заявки одобряются даже пенсионерам и без справки о доходах.

Дополнительно может потребоваться залог в виде дорогостоящего имущества или поручительство третьих лиц.

Покупка подержанного автомобиля без погашения первоначального взноса возможно за счет кредитования в представленных банках:

Банк и наименование продукта	Максимальная сумма, руб.	Максимальный срок займа	Процентная ставка
ВТБ 24 «Свобода выбора»	3 000 000	7 лет	от 16%
Правэкс Банк «Автокредит классический»	1 000 000	5 лет	от 22%
Совкомбанк «Кредит под залог ПТС»	1 500 000	7 лет	от 18%
Европлан банк «Автокредит»	1 500 000	5 лет	от 25%
Локо-Банк «Кредит под залог авто»	1 000 000	5 лет	от 20%

Процентная ставка при отсутствии средств на погашение первоначального взноса может повышаться до 50-60%, делая автокредитование невыгодным.

Стоит воспользоваться имеющимися предложениями нецелевого займа, при котором процентная ставка будет значительно меньше.

Без справок о доходах

В , требуемых для оформления автокредита, входит копия трудовой книжки и справка о доходах за последние 6 месяцев.

На основе полученных сведений выносится решение об одобрении заявки или отказе. Справка о доходах показывает платежеспособность клиента, сможет ли он вносить платежи, не жертвуя средствами на привычные расходы.

При этом учитывается количество иждивенцев, наличие других кредитов и другие факторы, требующие материальных затрат.

Без справки о доходах оформить автокредит можно в нескольких банках:

Банк и программа	Максимальная сумма, руб.	Срок кредитования	Процентная ставка
Юникредит Банк «Подержанный автомобиль»	800 000	3 года	от 18%
Локо-Банк «Кредит на б/у авто»	800 000	3 года	от 16%
Плюсбанк «ДилерПлюс»	4 500 000	5 лет	от 18%
Банк Санкт-Петербург «Кредит на подержанный автомобиль с КАСКО»	800 000	3 года	от 11%
Меткомбанк «АвтоФреш»	1 000 000	3 года	от 14%

Наиболее выгодные условия заемщику предлагают в банках, где он ранее оформлял кредит или получает зарплату. Многие организации создают специальные программы для постоянных клиентов, не требуя от них справки о доходах.

При обращении в другую организацию, нужно быть готовым к увеличению процентной ставки, размера первоначального взноса и требований к автомобилю. И в этом случае потребительский нецелевой кредит может стать единственным решением проблемы.

Экспресс-займы выдаются по двум документам в день обращения. Но максимальная сумма редко превышает 500 000 рублей .

Приобрести подержанный автомобиль в кредит предлагают многие банки. Машина должна быть выпущена не более 5 и 11 лет назад (для отечественных и иностранных моделей соответственно).

Формируется индивидуально, с учетом предоставленных документов, платежеспособности, согласия на КАСКО и страхование жизни.

В любом случае, при невозможности соблюдения одного требования банки идут на уступки, компенсируя это различными комиссиями и платой за открытие счета.

Видео: Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Автокредитование по сей день остается одним из основных секторов розничных продуктов которые предлагают современные финансовые учреждения.

Автокредитование одинаково популярно и востребовано наряду с такими распространенными практиками, как потребительский кредит или жилищная ипотека и характеризуется определенным целевым назначением – покупка нового авто!

После принятия решения относительно совершения подобной покупки, перед покупателем встает вопрос, в каком банке самый выгодный автокредит.

Банков существует достаточно много и все они выдвигают самые разные предложения, с самыми разными условиями.

Чтобы не запутаться в большом количестве продуктов, стоит изучить основные критерии выбора выгодного автокредита, узнать, на что можно и нужно обратить внимание.

Также важно принять во внимание свои личные цели и возможности, и опираясь на них, подбирать выгодное для себя предложение.

В настоящее время нет недостатка в банковских программах, более того, они постоянно дополняются и обновляются самыми разными опциями. Чтобы привлечь максимальное количество клиентов, снижаются процентные ставки, отменяются комиссии, смягчаются требования.

Примерно 4 года назад стали пользоваться популярностью совместные программы между автосалонами и финансовыми учреждениями, благодаря чему каждый второй автомобиль приобретается посредством той или иной программы кредитования.

Соответственно, нет смысла задаваться вопросом, где лучше взять автокредит в банке или в автосалоне, если нет особых четких требований, стоит воспользоваться совместным финансовым продуктом.

По причине роста популярности данной формы приобретения авто, постоянно увеличивается общее количество предложений от банков. Есть несколько критериев, опираясь на которые можно отличить более выгодные автокредиты, вот самые основные из них:

Минимальная процентная ставка

Это один из самых значимых показателей, по которому можно решить, где выгоднее взять автокредит.

Данный параметр показывает, сколько придется переплатить в процессе погашения кредита. Чем ниже будет такая ставка, тем меньше будет переплата.

Отвечая на вопрос, в каком банке самый низкий процент на автокредит, можно отметить, что самые выгодные предложения по ставкам можно встретить в Банке Москвы, в УралСибе и ЮниКредите. Здесь в среднем предлагается заем под 8-12% годовых.

Это часть от стоимость приобретаемого авто, которую банк требует внести для оформления автокредита. Для банка это определенная гарантия и подтверждение серьезности намерения клиента.

Данное условие встречается не очень часто, так как не удобно для среднестатистического потребителя. Многие предпочитают покупку авто в кредит без первоначального взноса. Для этого можно обратиться в МДМ-Банк, в ВТБ 24, а также в АлтайЭнергоБанк .

Здесь есть некоторая зависимость – чем меньшим будет первоначальным взнос, тем выше будут процентные ставки. Кроме того, встречаются специальные предложения, по первоначальным взносам, например, без взноса можно приобрести автомобиль стоимостью до 500 000 рублей.

Новый или подержанный автомобиль

Еще одним из важных факторов при поиске выгодного предложения является то, на какого плана авто банк выдает заем.

Есть финансовые учреждения, выдающие кредит на новые авто, есть только на поддержанные, но значительно реже.

Самый выгодный автокредит на подержанные автомобили предлагают такие финансовые учреждения, как Сбербанк, РосБанк, ВТБ 24, ГазпромБанк.

Кредиты на подержанные авто очень актуальны и востребованы, так как появляется шанс купить авто со скидкой до 70%.

Большинство рекламных предложений, касающихся очередной программы автокредитования, обозначают актуальность своих предложений только при оформлении полного страхового пакета.

Это, в свою очередь, удорожает стоимость обслуживания кредита. Именно по этой причине многие стремятся отказаться от страховки.

При этом нужно быть готовыми к увеличению процентной ставки примерно на 1,5%.

Если отказа от страхования не подразумевается, банк может предложить выбрать страховщика самостоятельно, что также достаточно удобно и выгодно.

Документы

Количество предоставляемых документов для оформления автокредита является не менее важным параметром. Сейчас все меньше финансовых учреждений требует большое количество справок, в частности все реже требуется документ о доходности, что очень удобно для современных заемщиков.

С данной точки зрения самые выгодные предложения выдвигает СберБанк, ВТБ 24, Банк Москвы, РосБанк.

Для получения положительного решения по автокредиту вполне достаточно предоставить паспорт и второй документ на выбор – ИНН или водительское удостоверение.

Минимальным количеством документов банки лишаются возможности оценить платежеспособность клиентов. На основании этого появляется определенный риск кредитования, что приведет к повышению ставки по займу или к увеличению первоначального взноса.

Многие финансовые учреждения выдают автокредиты по специальным программам от автопроизводителей.

Это выгодные условия по рассрочке кредитования, которые распространяются на иностранные марки авто, а также специальные условия в рамках совместных программ между банком и автосалоном.

Подобные специальные предложения могут касаться не только времени рассрочки, но также сниженных процентных ставок и самой стоимости транспортного средства.

Опираясь на все перечисленные выше критерии, можно без проблем подобрать для себя самое выгодное предложение, приобрести автомобиль, сэкономив значительное количество средств.

Автокредиты от ведущих банков страны

Чтобы примерно понимать, какой автокредит самый выгодный, а также какие условия предлагают современные банки по автокредитованию в 2019 году, стоит рассмотреть требования нескольких ведущих финансовых организаций России.

СберБанк

Организация предоставляет возможность получить кредит на подержанные, новые авто от иностранных и отечественных производителей. Банк не требует подтверждения дохода и трудовой занятости, причем при данных условиях можно получить кредит до 5 млн рублей.

Процентная ставка составляет 13,5%, а общее время кредитования достигает 5 лет . Одним из обязательных условий является внесение первоначального взноса, равного 15% и выше от стоимости авто.

Размер процентных ставок может быть разным. Все зависит от срока кредитования и разных дополнительных факторов. На данный момент предлагаются следующие условия кредитования:

До года — 14,50%.
От года до трех лет включительно — 15,50%.
От трех до пяти лет — 16,00%.

СберБанк предоставляет скидки для определенных категорий граждан . Снижение ставки на 1% могут получить лица, имеющие зарплатную карту в банке, пенсионеры, получающие средства на счет социальной банковской карты, а также физические лица, у которых в СберБанке открыт личный депозитный счет.

ВТБ 24

Банк предоставляет займы на схожих со СберБанком условиях. Можно получить средства на приобретение подержанного и нового авто иностранных и российских марок. Здесь также не обязательно подтверждение доходов.

Сумма кредита может достигать 5 млн рублей, срок до 5 лет. Есть требования по первоначальному взносу в 15%, а процентная ставка берет начало от 14%.

СобинБанк

Финансовое учреждение предлагает автокредиты на новые и подержанные авто от разных производителей. Подтверждение дохода здесь является обязательным.

Общая сумма кредита не превышает 4 млн рублей . При необходимости можно получить заем в иностранной валюте, полностью эквивалентной установленной стоимости транспортного средства.

Есть требование по первоначальному взносу – 15%. Срок кредитования составляет 4 года и меньше, а процентная ставка колеблется от 11,5 до 17%.

Вот более подробные процентный ставки:

Доллары – 10,9-13,9% на новые авто, 13,9-15,9% на подержанные.
Рубли – 12,9-15,4% на новые авто, 15,4-17,4 на подержанные, 11,5-13% авто-бум.

При долларовом автокредите процентные ставки значительно ниже, чем при получении средств в рублях. Не стоит сразу соглашаться на данные условия, нужно помнить о нестабильной финансовой обстановке в стране!

Банк Тойота

Автокредитования – это основная деятельность данного банка . Потенциальным заемщикам постоянно предлагается сразу несколько выгодных альтернативных программ по получению средств.

Если вносится 15%-ый первоначальный взнос, предоставляется возможность оформить заем по ставке 15,5%. Если взнос равен 25%, ставка может быть снижена до 14%.

Стоит знать, что данный банк требует оформления полного пакета документов и дорогого страхования КАСКО.

Данные условия несколько снижают конкурентоспособность банка на современном финансовом рынке России, несмотря на относительно сниженную процентную ставку.

Иные банки

Кроме перечисленных выше финансовых учреждений, выгодные предложения по автокредиту предоставляют иные, не менее популярные банки.

Можно рассмотреть организации Российский Капитал, Нордеа Банк, Ханты-Мансийский Банк, Софрино Банк и прочие организации.

Программы автокредитования постоянно меняются и дополняются. Стоит следить за данными изменениями, внимательно изучая самые актуальные условия кредитных программ.

Кроме конкретных предложений банков, существует специальная программ государственного субсидирования. Ей можно воспользоваться в любом государственном финансовом учреждении.

Это возможность получить автокредит на довольно выгодных условиях, но с выполнение определенных условий, касающихся, как самого транспортного средства, так и заемщика.

Среди требований к авто можно отметить следующие факторы:

Авто должно быть российской марки или сборка его была проведена на территории России.
Максимальная сумма займа равна 7,5 млн рублей.
Масса авто не более 3,5 тонн.
Время от выпуска авто не превышает 12 месяцев.
Срок кредитования не выше 3 лет.

Также есть определенные требования к заемщику. Потребуется предоставить справки 2-НДФЛ, а также справку с места постоянной работы . Можно предоставить документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости.

Чем больше будет предоставлено банку информации, тем больше шансов на снижение процентных ставок. По данной программе можно получить кредит даже при плохой кредитной истории, потребуется просто предоставить поручителя.

Заключение

После выбора финансового учреждения, которое на первый взгляд предлагает самые комфортные и выгодные условия кредитования, не нужно торопиться оформлять и подписывать договор.

Необходимо очень внимательно изучить все документы, которые придется подписывать. Такой подход довольно часто дает возможность сэкономить приличную сумму.

Кратная и основная информация относительно условий кредитования позволит сэкономить время при выборе выгодного кредита вне зависимости от места проживания и приобретения транспортного средства.

Запланирована покупка автомобиля в кредит, но не знаете с чего начать? Начните с выбора кредитора. Существует три основных варианта - взять потребительский нецелевой кредит либо автокредит в банке или оформить автокредит в автосалоне, который аккредитован в нескольких банках-партнерах. Можно обратиться за консультацией в офисы различных банков или, используя автокредитный калькулятор, выбрать наиболее выгодную программу автокредитования, а можно присмотреть необходимый автомобиль в автосалоне, с последующим оформлением кредита на месте.

Автокредит в банке

Банки предлагают различные программы кредитования, в том числе льготные автокредиты с государственным субсидированием по сниженным процентным ставкам. Самый сложный вопрос для заемщика – правильный выбор банка и наиболее выгодных условий кредитования. К основным критериям выбора программы автокредитования относятся:

размер годовой процентной ставки и первоначального взноса;

срок и валюта кредитования;

условия выдачи и погашения обязательств по ссуде.

Автокредитование всегда сопровождается дополнительными затратами, включая страхование приобретаемого автомобиля, как предмета залога, его государственную регистрацию и постановку на учет. Банками выдается автокредит заемщикам, имеющим постоянное место работы и регистрацию, учитывается возраст клиента, размер ежемесячного дохода и трудовой стаж. Поэтому, при выборе программы кредитования следует учитывать все перечисленные факторы, а не соблазняться только самыми низкими процентными ставками. Для предварительного расчета затрат и выбора банка с наиболее выгодными условиями по автокредиту, рекомендуется использовать автокредитный калькулятор , который имеется практически на всех официальных сайтах банков и крупных автосалонов.

При подаче заявки на выдачу автокредита в банк, предоставляют пакет документов:

паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность заемщика;

водительское удостоверение;

свидетельство пенсионного страхования и ИНН;

документы, подтверждающие доход заемщика, а при необходимости и созаемщиков;

копия договора на покупку автомобиля, заключенного с автосалоном, и заверенная копия технического паспорта на выбранный автомобиль.

Возможно предоставление дополнительных документов, в зависимости от выбранного банка и кредитной программы. Следует обратить внимание на наличие у банка специальных предложений и льготных условий кредитования для клиентов, имеющих вклад или зарплатную карту и с положительной кредитной историей. Наиболее выгодные для заемщика программы кредитования в банках, принадлежащих автоконцернам или имеющих с ними партнерские договоренности.

Важно знать, что приобретаемый автомобиль по договору залога становится обеспечением по получаемому кредиту, хотя он и оформляется в собственность заемщику. В течение определенного срока (как правило, до 10 дней), оригинал паспорта транспортного средства передается на хранение в банк для того, чтобы заемщик не имел возможности снять автомобиль с учета и продать третьим лицам.

Основные преимущества автокредитования в банке:

возможность выбора подходящего автосалона из предложенного перечня дилеров-партнеров банка;

получение бесплатной финансовой консультации у профессионального специалиста банка;

сокращение сроков принятия решения по заявке, так как документы в банк предоставляются заемщиком лично.

Если у заемщика отсутствуют документы подтверждающие получение официального дохода, нет возможности привлечь поручителей или существуют иные причины, по которым шанс получить автокредит минимален, можно получить нецелевой кредит в банке для покупки автомобиля. Условия кредитования банков по таким программам более жесткие и ссуды выдаются по повышенным ставкам.

Автокредит в автосалоне

Для заемщика комфортнее оформить кредит в автосалоне, так как не требуется посещение офиса банка, а выбор программы автокредитования и компании-страховщика осуществляется из перечня, предложенного продавцом. Покупатель выбирает нужный автомобиль, затем, там же в автосалоне, подает заявку на выдачу кредита с предоставлением минимального пакета документов через представителя банка. После проверки документов, заключаются договоры кредита и залога.

К минусам оформления автокредита в автосалоне относятся:

более высокие годовые процентные ставки по автокредиту, в сравнении с банками;

увеличение сроков принятия решения по заявке банком-партнером, через который оформляется кредит;

нет возможности без спешки использовать кредитный калькулятор для расчета наиболее выгодной программы кредитования.

Согласно статистическим данным, каждый четвертый житель РФ является обладателем собственного автомобиля. Несложно подсчитать, что ¾ наших соотечественников пока машины не имеют. Есть ли у них шанс пересесть с общественного транспорта на личный? Купить автомобиль можно при помощи выгодных автокредитов в банках.

Что такое автокредит? Это средства, одолженные у банка, на покупку нового или подержанного автомобиля. Благодаря тому, что залогом является приобретаемое авто, покупатель получает возможность купить машину даже без первоначального взноса. Взвешивая необходимость оформления автокредита, необходимо учитывать не только стоимость машины, но также:

годовые проценты;
срок выплаты ссуды;
комиссии за услуги банка;
штрафы за возможную просрочку платежей.

Если вы купили , то сможете им пользоваться лично, но продавать, менять или дарить его без разрешения банка нельзя. Кредитные программы оформляются как в банках, так и в автосалонах. На протяжении всего срока возвращения долга свидетельство о регистрации машины будет храниться в банке. Требования к заемщику привычные:

трудоспособный возраст (21–60 лет);
гражданство РФ;
регистрация в регионе расположения банка;
срок работы на последнем месте минимум 3-6 месяцев и доход;
гарантирующий своевременное внесение ежемесячных платежей.

1. Автокредит: плюсы и минусы.

Автокредитование обладает рядом преимуществ. Среди них:

покупка машины в короткий срок при наличии небольших накоплений или без них (основное требование - достаточный ежемесячный доход);
льготные условия. Государство поощряет население приобретать транспортные средства отечественного производства и собранные на территории России. При этом определенная часть процентов по кредиту компенсируется владельцу нового авто из государственного бюджета;
продолжительный период выплат - от года до 5 и даже 7 лет.

Но и без минусов обойтись не получится. Недостатками автокредита можно считать:

строгие требования к заемщикам;
риск потерять приобретенное авто, поскольку именно транспортное средство является гарантией возврата долга;
наличие обязанности : большинство банков требуют от клиента приобрести полис «КАСКО», из-за чего расходы могут возрасти примерно на 10-15%;
первоначальная сумма взноса составляет от 10 до 30% от стоимости машины;
при отсутствии взноса клиента размер процентной ставки по автокредиту существенно увеличивается;

Процедура оформления автоссуды занимает от нескольких дней до двух-трех недель. Экспресс-кредит отличается более высокой процентной ставкой. Оформить его можно всего за пару часов, но годовая кредитная ставка – 29% – не каждому по карману.

Таким образом, автокредит – неплохой инструмент для приобретения автомобиля. Только потенциальному покупателю следует быть уверенным, что его доходов хватит на погашение долга. В связи с нестабильностью финансового положения, всё большее число желающих обзавестись собственным транспортным средством оформляет автолизинг. Это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа.

2. : плюсы и минусы.

Эту услугу в настоящее время предоставляют лизинговые компании и банки. Для оформления лизинга потребуются:

паспорт;
справка с места работы;
водительское удостоверение;
первоначальный взнос – 10–45% от стоимости автомобиля.

Услуга без взноса предполагает сбор более обширного пакета документов. Обычно машина в лизинг оформляется на период от года до 5 лет. Автомобиль покупает лизинговая компания и она же до конца действия договора является его владельцем. Клиент пользуется транспортным средством на основании генеральной доверенности. В этом случае потребуется приобретение страхового полиса «КАСКО». Постановкой машины на учет в ГИБДД и проведением техосмотра занимается лизинговая компания.

По истечении срока аренды клиент имеет несколько вариантов действий:

выплатить оставшуюся стоимость автомобиля и стать его полноправным владельцем;
вернуть машину лизинговой компании;
продлить договор;
оформить новый договор на другой автомобиль.

Несомненным преимуществом автолизинга является то, что его можно оформить тем, кому банк отказал в выдаче автокредита. При этом клиенту не придется предоставлять залог или поручителя. По всей вероятности, в ближайшем будущем подобные схемы покупки машины станут достаточно популярны.

По ряду причин выдача банковского кредита может не состояться. Это и экономический кризис, и недостаточный уровень доходов заемщика, и отсутствие у него залога. В этой ситуации лизинг автомобиля – оптимальный выход, да и оформить его можно всего за несколько часов. Кроме того, банки увеличивают проценты по автокредитам, а ставки в лизинговых компаниях остаются неизменными: 11-14% в долларах и 18-20% в национальной валюте.

При оформлении машины в лизинг не придется сразу выплачивать большую сумму за ее регистрацию и страхование. 3%-й налог в пенсионный фонд, 8%-е страхование имущества, платежи в МРЕО, техосмотр и транспортный сбор равномерно распределяются на весь период выплат. Нужно будет оплатить лишь госпошлину за нотариальное заверение договора – 1% от стоимости авто и комиссии лизинговой компании/банка.

Несомненным преимуществом лизинга является отсутствие штрафных санкций за просрочку платежей и предоставление компаниями бесплатных дополнительных услуг типа заказа эвакуатора или частичной оплаты номера в гостинице.

Для объективности стоит упомянуть и о недостатках лизинга. Например, лизинговые компании могут ограничить возможность модернизации авто или требовать пользоваться определенным сервисным центром.

3. Депозитные программы.

Еще одна альтернатива автокредитованию - накопить деньги на машину самостоятельно. Для тех, кто не любит жить в долг и остерегается непредвиденных ситуаций самый безопасный способ - откладывать деньги. Чтобы ускорить этот процесс, можно воспользоваться , которые предлагают банки и кредитные организации.

Если оформить вклад с хорошей годовой ставкой и ежемесячной капитализацией процентов, то за пару лет можно накопить достаточную сумму на автомобиль. При этом не придется переплачивать проценты по кредитам и нести большие расходы на страхование авто.

Неопытному потребителю сложно вникать в тонкости банковских кредитных программ. Чтобы разобраться в этом вопросе, можно сравнить автокредит и потребительский заем, оформленные на трехлетний период.

К примеру, цель клиента – купить новый автомобиль стоимостью 500 000 р., и 200 000 р. для первоначального взноса у него уже есть. Таким образом, необходимо занять у банка 300 000 р. Для того чтобы получить потребительский кредит, не нужно отчитываться перед банком за его назначение, но придется доказать платежеспособность.

Поскольку в среднем ежемесячная выплата будет составлять около 10 000 р., заработная плата заемщика должна составлять хотя бы 30 000 р. В противном случае банк потребует представить поручителя или залог. Если получится найти кредит под 10% годовых - общая переплата достигнет 48 529,70 р.

Автокредит – целевой заем, залогом выплаты которого является сам автомобиль. Банки предлагают две возможности кредитования: с государственным субсидированием и без него. Покупая автомобиль, собранный в РФ, можно получить льготу - сниженную процентную ставку (5,5-12% годовых). В этом случае переплата составит около 32 136,84 р., а по автокредиту без господдержки - 38 465,90 р. Цифры показывают, что автокредит выгоднее обычного банковского займа.

Какой автокредит выгоднее: в иностранной или отечественной валюте?

Приняв решение о покупке автомобиля в кредит, необходимо благоразумно подойти к выбору валюты. Что выгоднее - валютный или рублевый кредит? Банковские эксперты рекомендуют оформлять кредит в той валюте, в какой будет удобнее расплачиваться. Ориентироваться стоит на денежные знаки, которыми вы получаете заработную плату или другие доходы. Это позволит снизить риски при колебаниях курса валют и сэкономить на конвертации.

В настоящее время процентные ставки по кредитам в национальной валюте выше, чем в долларах из-за снижения курса рубля по отношению к американской валюте. Краткосрочный кредит выгоднее взять в долларах, долгосрочный - в рублях. Когда экономическая ситуация достаточно стабильна, автокредит в иностранной валюте более выгоден, так как процентные ставки по нему, как правило, ниже, чем по рублевым кредитам.

Как взять выгодный автокредит: инструкция

Если перефразировать известную поговорку, рыба ищет, где глубже, а покупатель - автокредит, где выгоднее. Оформлять автокредит можно и в автосалоне, и в банке. Конечно, удобнее заключить договор прямо на месте. Но часто продавцы предлагают ограниченный выбор банков, с которыми сотрудничают, а стоимость кредита у них может оказаться довольно высокой. Гораздо выгоднее подобрать подходящий вариант, пользуясь распространенными в сети калькуляторами автокредитов.

Для обдуманной покупки авто в кредит необходимо предпринять ряд действий:

Определить объект кредитования. На покупку нового авто проценты немного ниже, но зато его стоимость выше. Подержанный стоит меньше, но процентная ставка выше.
Определиться с размером кредита.
Вычислить допустимый ежемесячный платеж. Можно использовать кредитный калькулятор.
Договориться с поручителями и согласовать с ними условия кредитования.
Изучить обстановку на рынке, выбрав 5 – 6 наиболее привлекательных программ. Делать это нужно с учетом процентной ставки, дополнительных выплат и расходов (рассмотрение заявки, оценка, страхование, банковская комиссия за предоставление кредита и т. д.)
Сравнить условия программ кредитования: срок, переплата, способы погашения и пр.
Собрать документы. Как правило, для получения автокредита требуется следующий перечень документов: заявление по форме банка; паспорт гражданина РФ; справка 2-НДФЛ (выдает бухгалтерия работодателя); ксерокопия трудовой книжки; водительское удостоверение (если есть).
Подать заявку в банки, которым отдали предпочтение (в отделении или на сайте). Если вы получите несколько положительных решений, выбрать можно наиболее подходящее.
Получить кредитное решение.
Подобрать машину. Конечно, можно это сделать и предварительно, но только после вынесения положительного решения вы будете знать сумму кредита, требования банка к автомобилю и порядок погашения долга.
Подписать договор с банком, убедившись в том, что все условия вам понятны и прозрачны.

Важные критерии при выборе выгодного кредита:

При получении денег в кредит клиенту потребуются дополнительные суммы на приобретение страховки и оплату всех комиссий. Исходя из этого, необходимо четко определить свои финансовые возможности.

Какие банки предлагают самый выгодный автокредит?*

Поскольку автокредит оформляется на несколько лет, безопаснее сотрудничать со стабильной, проверенной финансовой организацией. Условия предоставления займа могут меняться в зависимости от региона. Что касается столицы, в настоящий момент на автокредит выгодные условия предлагают несколько банков.

Вот некоторые из наиболее выгодных программ автокредитования. При их определении принималась во внимание низкая ставка по процентам, приемлемый первоначальный взнос, отсутствие скрытых комиссий и лояльные требования к клиенту.

Москоммерцбанк предлагает купить новое авто с обязательным страхованием жизни по процентной ставке 10,5–13,5% и первоначальном взносе от 10%.
По автокредиту «Стандартный» Сетелем Банк дает возможность купить авто иностранного производства с первоначальным взносом от 15%, по ставке 10,9–19,5%.
Ставка по автокредиту «Престиж» Примсоцбанка составляет 11–15,5%, а первоначальный взнос – от 15%.
Неплохие условия предлагает и Европлан Банк : ставка при покупке нового авто составит 11,4–18%, первоначальный взнос – от 10%.

Стоит обсудить еще один новый «подводный камень» кредитования - нулевой автокредит. К примеру, в США потенциальному клиенту предлагают два способа покупки машины в кредит:

либо по ее рыночной стоимости с дальнейшими выплатами процентов,
либо по цене, в которую уже входят проценты банка.

Таким образом, у покупателя есть выбор: потратить основную часть денег сразу или потом.

В Великобритании банкам вообще нельзя «заманивать» заемщиков беспроцентными кредитами. Большинство автосалонов привлекают клиентов, используя этот маркетинговый ход. Но это иностранное нововведение предлагается на российский манер. Здравый смысл должен подсказать, что банк попросту не может позволить себе установить нулевой процент по выдаваемым кредитам, ведь благотворительной организацией он не является. Поэтому следует ожидать, что проценты уже заложены в цену автомобиля.

Как работает эта схема? К примеру, дилер может предложить оформить кредит для покупки более дорогих версий этой марки, уверяя, что дешевых не осталось. За открытие кредитного счета клиент заплатит не $100, а в полтора-два раза больше. Впоследствии окажется, что ему придется ежемесячно вносить проценты по обслуживанию этого кредита (0,2 – 0,5%).

Нередки ситуации, когда банк пытается скрыть свои проценты. Например, устанавливает для клиентов обязанность оплатить разовую комиссию в размере 3% от полной стоимости кредита или вносить периодические ежемесячные комиссионные – до 1,2% от начальной суммы займа. Нехитрые подсчеты покажут, что в этой ситуации банк заработает не просто стандартную ставку около 14,4% годовых, а все 18-20%. Откуда эта сумма?

При взятии стандартного автокредита годовая процентная ставка начисляется только на невозвращенную сумму кредита. Эта сумма, естественно, ежегодно уменьшается. Но ежемесячная комиссия - величина постоянная, которая на протяжении всего срока остается неизменной. Поэтому, как ни странно это звучит, позволить себе «нулевой кредит» могут только люди богатые.